Skip to content

Latest commit

 

History

History
221 lines (146 loc) · 17.9 KB

introduction-to-risks.md

File metadata and controls

221 lines (146 loc) · 17.9 KB
Raw

Россия 2022: как не потерять все?

Status

Риск-менеджмент личных финансов условиях санкций и/или финансового кризиса: делаем сегодня все, чтобы завтра избежать фатальных последствий.

➕ Рассматривается использование исключительно экономических методов по минимизации персональных рисков.

➖ Не рассматривается использование никаких политических методов: они важны для общества, но увеличивают риски для индивидуума.

Содержание:

  • ⚠️ Непонимание работы используемых инвестиционных инструментов: акций, облигаций, криптовалюты и/или производных финансовых инструментов - несет в себе риски полной утраты средств.
  • ⚠️ Несоблюдение правил ИТ-безопасности, таких как сильные неповторяющиеся пароли, 2FA, безопасный браузер, защищенное соединение - несет в себе риски полной утраты средств.
  • ⚠️ Невыполнение законодательства юрисдикций, через которые происходит инвестирование, несет в себе риски полной утраты средств.
  • ⚠️ Слепое следование чужим инвестиционным идеям несет в себе риски полной утраты средств.

Ничего из перечисленного в данном репозитории не является финансовой рекомендацией. К моменту прочтения вами статьи какая-то информация ниже может уже устареть.

Глупые стратегии и большие риски

Самое первое, что стоит понять: позиция, что «нужно пересидеть» так же нежизнеспособна, как и «куплю подешевевших российских акций на всю котлету». Просто, потому что в первом случае – вы закрываете глаза на риски, а во втором – берете дополнительные (ну и торги российскими акциями на бирже закрыты с понедельника).

То, что вам нужно называется «Управление рисками». И начать этим заниматься нужно, как можно скорее.

Я составил план (он подойдет не всем, и это нормально). И как бы это громко не звучало, это мой гражданский долг рассказать о нем тем, кто разделяет мою тревогу.

3 основных финансовых последствия от санкций и контрсанкций, которые (последствия) с высокой вероятностью наступят:

  1. Потеря работы или основного источника дохода («Черный день»),
  2. Отключение от мировой финансовой инфраструктуры и ИТ инфраструктуры (Блэкаут),
  3. Почти полная (~90%) утрата сбережений.

И, с точки зрения финансов, все это системные риски – они реализуются не для меня одного, а для большинства участников российского финансового рынка.

Разберем каждый из рисков подробнее.

Сценарий I: «Черный день»

Сценарий «Черный день» – ситуация, когда большое количество людей (в т.ч. я) не смогут выполнять своих финансовых обязательств (платить за ипотеку, покупать достаточно продуктов) из-за потери источника дохода или размер доходов не будет покрывать финансовых обязательств.

Пример: компания, в которой я работаю объявила себя банкротом, а у меня ипотека, неработающая жена, которая ухаживает за маленьким ребенком.

Цель

На риск потери работы уже поздно влиять (но можно). А вот риск неплатежеспособности в случае потери таковой снизить можно.

План

Что нужно сделать?

  • Оценить свои активы и долги
  • Держать в кэше средства, которых хватит на 3 месяца:
    • 60% из них держать в рублях
    • 40% - в долларах и/или евро
  • Снизить долговую нагрузку:
    • воздержаться от получения новых кредитов
    • закрыть все кредитные договоры в валюте
    • закрыть все кредитные договоры с плавающей ставкой
    • (по возможности) закрыть мелкие кредиты/рассрочки
    • (обязательно) отдать долги друзьям и близким , или обговорить с ними, как будете рассчитываться, если Черный день настанет
  • Отказаться на ближайшие 3 месяца:
    • от покупки дорогостоящих вещей
    • от поездок в отпуск.

Сроки

Выполнить план на горизонте до 3-ех месяцев.

Сценарий II: Блэкаут

Сценарий Блэкаут – ситуация, когда отключение от мировой финансовой системы и ИТ-системы приведет к утрате доступа над собственными финансовыми активами.

Цель

Снизить риски наступления санкций/контрсанкций я не могу. А вот снизить риски полной (но не временной) потери контроля над своими банковскими и/или инвестиционными счетами - вполне.

План

Финансовая инфраструктура: что сделать?

По банковским счетам:

  • Иметь пластиковые (можно виртуальные, но лучше физические) карты, отвечающие следующим требования:

По инвестиционным счетам:

  • Иметь верифицированные (пройти KYC/AML процедуры) аккаунты:
  • Иметь верифицированные аккаунты у минимум одного крипто брокера (Binance)
  • Информация для российских брокеров:
    • Установить контактный телефон и email на российские (например, Мегафон/Теле2 и Яндекс.Почта)
  • Информация для иностранных и крипто брокеров:
    • Установить email от иностранного почтового хостинга (Protonmail, Gmail)
    • Если есть 2FA, то сменить его с SMS на нероссийское приложение-аутентификатор (Google Authenticator, Microsoft Authenticator) или (лучше) аппаратный ключ (Yubikey).

Инфраструктура связи: что сделать?

  • Купить подписку на VPN сервис, который не ведет логов подключения и находится за пределами российской юрисдикции (Mullvad VPN, Proton VPN)
  • Разобраться как поднять собственный VPN сервер (и скачайте нужные статьи)
  • Разобраться в сетевых роутерах (особенно в домашнем)
  • 2 SIMки от разных операторов
  • Отремонтировать все вычислительные устройства, которые вам могут пригодиться (ожидаем жесткий дефицит компьютерной техники)
  • Скачать на жесткий диск все дистрибутивы необходимого ПО (минимум ОС, Chrome или Brave, VPN клиент) как для desktop, так и на мобильный
  • 3 бекапа для важных вещей: зашифрованный жесткий диск, зашифрованная флешка, облачный жесткий диск вне российской юрисдикции (Microsoft Azure Storage, OneDrive).

Социальные связи: что сделать?

  • Поддерживать дружбу с теми, кто уехал заграницу (одноклассники, сокурсники, просто друзья детства; напишите им пусть даже вы со школы не общались)
  • Найти среди знакомых/в сети людей, которые хорошо разбираются в том, что вы из плана выше совсем не понимаете
  • Забэкапить контакты людей, которые могут помочь.

Сроки

Выполнить план на горизонте до 6-ти месяцев.

Сценарий III: Утрата сбережений

Сценарий «Утрата сбережений» – ситуация, когда сбережения будут обесценены (вследствие гиперинфляции, дефолта), изъяты в пользу любой из конфликтующих сторон или доступ к ним будет ограничен. Пример приводить не буду – достаточно познакомиться с современной историей России.

Цель

Диверсифицировать свои накопления так, чтобы гиперинфляция, дефолт, запрет на покупку иностранных/российских акций не привели к почти полной утрате капитала.

План

Финансовая инфраструктура: что сделать?

Для счетов у российских брокеров - избавьтесь от иностранного долга:

  • Продать долговые обязательства (облигации) иностранных компаний
  • Продать все иностранные ETF
  • Продать низколиквидные ценные бумаги и активы.

Для счетов у иностранных брокеров - избавьтесь от российских активов:

  • Продать все акции/облигации российских компаний и ОФЗ
  • Оставить только средства, которые вы готовы не выводить на горизонте 3+ лет
  • Задекларировать все счета, открытые у разрешенных на территории РФ брокеров.

Для крипто брокеров:

  • Перевести значительную часть средств (до 90%) на холодный кошелек.

ИТ инфраструктура: что сделать?

  • Включить шифрование данных на дисках, хранящих финансовые данные
  • Включить шифрование данных для на мобильных устройствах, хранящих финансовые данные
  • Включить VPN для траффика, содержащего финансовые данные, на всех устройствах.

Социальные связи: что сделать?

  • Найти адвоката/юриста и введите его в курс своих дел
  • Загран паспорт со сроком действия минимум до 2025 года для себя и членов семьи
  • Решить все юридические вопросы, которые мешают экстренно выехать за границу
  • Написать доверенность на управление имуществом (квартира, машина) на имя человека, которому доверяете.

Сроки

Выполнить план на горизонте до 1 года.

Итак...

Итак, в сухом как слезы моей бывшей остатке:

Где хранится Соотношение RUB/USD* Риски обесценивания на горизонте года Риски утраты контроля Вывод средств потенциально может быть невозможен в течение...
Наличные средства 70% RUB, 30% USD* Очень высокие Низкие Средства могут быть изъяты в любой момент
Инвест-счета у российских брокеров 50% RUB, 50% USD/EUR** Высокие Средние 0.5-1 год
Инвест-счета у иностранных брокеров 100% USD** Низкие Высокие 1-3 года
Инвест-счета у крипто брокеров 100% USD** Средние Средние 1-3 года
Холодный крипто кошелек 100% USD** Средние Низкие 1-3 года

* См. "Как выбрать соотношение рублей, иностранной валюты для наличных средств?"

** Для инвест-счетов - валюта, в которой приобретены активы (акции).

⚠️ Не переводите средства на валютные счета за границу, пока не разберетесь в ограничениях на перевод иностранной валюты заграницу.

Общее Важное

  • Учите английский
  • Инвестируйте (хотя бы время) в самообразование
  • Поддерживайте гражданские институты
  • Не ссыте (волков бояться - в лес не ходить)
  • Помогайте людям.

🔗 Полезные ссылки

  1. Этот пост и обсуждения на Habr.

Peace.