В 2024 году законодательство, регулирующее деятельность микрофинансовых организаций (МФО) по выдаче микрозаймов, претерпело изменения. МФО занимают значительную долю на финансовом рынке благодаря простоте и доступности получения кредитов — зачастую для этого требуется всего лишь один документ. Но такая доступность имеет и отрицательные стороны, включая высокие проценты, комиссии и штрафы, из-за чего гражданам бывает сложно расплатиться с долгами. В целях борьбы с мошенничеством и уменьшения долгового бремени на граждан были введены изменения и дополнения в закон, касающиеся МФО. Детали этих поправок, принятых в 2021 году, и их влияние на рынок будут обсуждаться далее.
- С 1 июля по 31 декабря 2019 года размер максимальной задолженности был снижен до двукратного размера.
- С 1 января 2020 года по 30 июня 2023 года максимальная переплата по займу не могла превышать взятую сумму более чем в 1,5 раза.
- На текущий момент, в 2024 году, переплата по микрозайму ограничивается максимум в 1,3 раза от взятой в долг суммы.
Это означает, что если после 1 июля 2023 года вы взяли заем на 10 тысяч рублей и не вернули ни копейки, то ваш общий долг, включая проценты, штрафы и комиссии, не превысит 23 тысяч рублей.
Кроме того, было установлено ограничение на проценты по займу для МФО. Максимальная ставка пользования микрозаймом сначала была снижена до 1,5% в день, затем до 1% в день, а с 1 июля 2023 года она составляет не более 0,8% в день. Это позволяет закону о микрофинансовых организациях защитить потребителей от высоких процентных ставок, предотвращая "ловушку" с 1000% годовых.
В 2023 году были внесены изменения в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" и Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях, касающиеся, в частности, ужесточения ответственности за предоставление сведений из Единого государственного реестра недвижимости третьим лицам за плату и создание сайтов или программ для доступа к этим сведениям без соответствующих прав. Также предусмотрены административные штрафы за нарушение данных положений.
Микрофинансовые организации (МФО) в России начали появляться в 1990-х, но до 2011 года их деятельность не регулировалась на законодательном уровне. В 2011 году был принят закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который установил правовые основы для их работы. До 2016 года законодательство дополнили новыми поправками для устранения существовавших пробелов, поскольку за более чем 15 лет отсутствия регулирования накопилось множество неурегулированных вопросов.
В 2018 году в России были внесены ключевые изменения в законодательство, регулирующее деятельность МФО, устанавливая строгие ограничения на процентные ставки, требования к регистрации, а также правила взаимодействия с заемщиками и коллекторами. Ежедневная процентная ставка была снижена до 1%, ограничивая годовую ставку 365%, а максимальная сумма возврата задолженности не должна превышать 1,5 раза размера исходного займа. Эти меры направлены на защиту прав заемщиков и упорядочивание рынка микрофинансирования.
С 2021 года введены изменения, касающиеся микрозаймов до 10 000 рублей, которые теперь не подлежат начислению процентов при сроке до 15 дней. Неустойка за просрочку составляет 0,1% от задолженности в день. Ограничения на максимальную процентную ставку и допустимую переплату остались неизменными до 2024 года, не превышая 1,5 раза первоначального займа. При переплате рекомендуется обращаться к руководству МФО или через суд.
В 2024 году микрофинансовые организации (МФО) в России обязаны работать официально, с регистрацией в соответствующих реестрах. Они не могут осуществлять обмен валюты, выдавать займы в иностранной валюте, открывать счета, принимать ценности на хранение, выдавать платежные поручения, или начислять штрафы и проценты после того, как общая сумма долга превысит 1,5 раза сумму первоначального займа. Также установлен лимит в 1 000 000 рублей на сумму займа одному заемщику.
Существенный спад в экономике и финансовое бедствие потребителей микрозаймов привели к ужесточению правил деятельности микрофинансовых компаний (МФО). Однако, несмотря на намерения законодателей о запрете, сектор МФО продолжает функционировать.
Депутаты обращают внимание на то, что микрофинансирование чаще всего используют наименее социально защищенные слои населения, что приводит к увеличению долгов и снижению уровня жизни. Однако законы, принятые в 2019-2020 годах, направлены на решение этой проблемы, а попытки запрета деятельности МФО рассматриваются как популистские.
Эксперты отмечают, что банковский и МФО секторы пересекаются лишь на треть. Отрасль МФО продолжает функционировать, хотя уже покинули ее сотни компаний с введением новых ограничений.
На начало 2024 года на рынке осталось 37 МФО и 1 239 МКК. В 2020 году около 500 компаний покинули отрасль, однако это число может увеличиться.
МФО могут закрыться по решению Центробанка или по решению их владельцев из-за нерентабельности или изменения сферы деятельности. Потребителям следует проверять легальность компании перед оформлением займа в специальном реестре.
Небольшие компании начали покидать рынок уже после введения новых законов и ограничений. За последние пять лет количество МФО сократилось вдвое и продолжает уменьшаться, особенно из-за пандемии.