技术文档：点击这里
部署文档：点击这里
PrePay 利用区块链不可篡改、可追溯性和支持智能合约的特点，致力于解决预付卡中商家违约频发、随意降低商品或服务质量等侵犯消费者权益的问题。
预付式消费解决经营者资金短缺问题的同时，也给消费者带来一定方便和实惠。但有关预付式消费的纠纷也不断增多，经营者卷款“跑路”时有发生，预付卡消费案件近几年来涉及人数呈增多趋势，引起社会广泛关注。 2021 年上海单用途卡领域投诉共 44275 件，其中关门跑路投诉共 21155 件。2021 年上半年单用途卡领域投诉共 26478 件，主要集中于培训（占比 36%）、健身（占比 28%）、美容美发（占比 23%）领域；其中关门跑路投诉共 13352 件。在第三方投诉平台“黑猫投诉”上，搜索“预付”、“退款”，关于预付卡的退款问题投诉共 1555 条；另外，关于健身房的投诉共 2410 条，投诉原因基本为退卡退款难。
预付卡市场乱象也影响到了正常商家的预付卡发放与贷款，导致企业借款贷款难、销售收入降低等等。根据 2018 年《中国支付清算协会行业运行报告》和 2019-2020 年《中国支付产业年报》公开数据显示，2018 年 143 家被调研预付卡机构中，83 家盈利，57 家亏损，亏损机构数占比 46.67%，其中仅获预付卡业务许可的单牌照机构中盈利 44 家，亏损 50 家，亏损机构数占比 53.19%。 但商家发放预付卡本身就因为需要充足的现金流维持运营和扩张需要，因此预付卡收入降低会使商家现金流动性降低、违约概率增加甚至跑路，最后陷入一个恶性循环。商家迫切需要一个机制或平台以赢得顾客信任、获得信用背书。同时可以得到更多宣传，使商家在扩大企业利润的同时提升企业社会声誉。
目前中小企业尚存在“合理避税“的情况，所以中小企业的开票销售收入（指开具真实发票的销售收入）通常不等于该中小企业真实的销售收入；同时中小企业财务报表、缴税凭证、对公账户流水走款等经常有造假嫌疑，因此银行难以估计一个真实的信用额度与贷款利率。银行需要一个商家信用评级制度，增加企业信用评级真实性，减少银行发放贷款的前期评估成本与因信息不对称造成的违约成本。
我国预付卡市场规模情况将达到 8203.59 亿元，需求空间广阔。随着电子商务和移动支付的普及，线上购买预付卡的需求增加，各电商平台、商家积极创新支付方式，通过充值即赠、消费返现、赠送会员卡等各种促销手段扩大市场占有份额,促进了预付卡市场快速发展。 同时，在预付卡消费问题屡禁不止的情况下，顾客如果消费风险意识淡薄，十分容易受到商家虚假宣传和夸大宣传的影响，特别是消费返利这样的诱惑性宣传，最后受到损失。因此，顾客渴望拥有可信赖机制，使得他们可以享受预付卡消费便捷性和优惠的同时免受诈骗。
全球及中国经济在疫情后均受到重创，2021 年全球 GDP 增长 5.9%，尽管全球增长前景有所改善，出现了 V 型反弹，但这并不意味着经济真正恢复到了疫情前的水平。为了促进消费、拉动经济，香港等地也出台了一系列包括消费券、预付卡方面的政策，将预付卡提升到“拉动内需、促进消费”有效工具的高度，预付卡市场的整治迫在眉睫。
（1）合约和消费记录上链，帮助政府监管预付式行业，助力厘清预付卡的行政监管体系。 （2）促进预付卡业务的可持续发展和数字化，保障消费者和商家之间的的公平交易，推动 ESG 实践。 （3）去中心化、透明化和可追溯的平台能降低商家和消费者之间的信任成本，提高消费者购买预付卡的意愿带来稳定的客源，同时减少商家为了吸引消费者购买预付卡付出的风险溢价。 （4）完善违约机制，消费者可利用平台提供的标准化合同保护自身权益，同时保证金机制可为消费者提供违约补偿。预付卡信息与交易记录加密后上链存储，密文可通过零知识证明验证有效性，解决隐私泄露问题。 （5）银行通过信用评级机制获得商家的信用数据，增强评级真实性，减少前期评估成本与违约成本；同时解决小微企业由于信用数据不全而导致的借贷难问题。
主体：需要发行预付卡、有意愿与本预付卡项目组合作的市场上商家。 对象：意图在该商家进行预存资金并计划未来在该商家授权门店消费的消费者。
消费者与该商家在线下洽谈协商，经消费者本人考虑及决定后，双方通过签订预付卡合同并绑定双方信息、预付金额、双方权力及义务等，在签订预付卡合同且消费者线上支付预存资金之后，视为预付卡办理完成。预存资金需在存管银行处存管，由存管银行负责预付资金具体的存管、冻结、拨付。
商家与消费者需签订预付卡合同。预付卡合同中包括双方的个人信息、预付卡时效、适用范围、预付金额、双方权力及义务、违约责任判定、七天冷静期及附加条件，具体条约内容参考标准化合同。通过区块链将双方协商填写后的标准化合同通过“上链”处理形成预付卡合同
存管银行将消费者的预付资金分为两部分，其中预付资金的 90%作为市场主体的存管资金存放于专门的存管账户中，在市场主体完成服务后以杠杆的形式结算至市场主体的结算账户中；剩余的预付资金的 10%则作为保证金冻结于存管账户之中，待市场主体完成所有服务之后按月结算至市场主体的结算账户之中。
存管银行将预付资金的 90%以杠杆的形式在每次服务完成之后结算至商家的结算账户中。信用评级决定了参与系统的预付卡企业的杠杆率，也就是向消费者提供预付卡服务后，每次提供服务后可拿到的资金。评估分数主要由服务完成数量，投诉数量，开店时间以及开店数量构成。当这 90%的存管资金结算完成但服务未全部完成，不再结算存管资金（存管资金的 90%已结算完成）。
【信用评级参考巴塞尔协议】
评估分数主要由服务完成数量 x1，投诉数量 x2，开店时间 x3 以及开店数量 x4 构成。
- 采用的公式如下：
消费者凭预付卡在商家店面进行消费，商家为消费者提供服务或商品，消费者购买预付卡后 APP 中会生成预付卡二维码，包括交易双方、开始与到期日期、包含的服务次数或金额信息等。
二维码在经商家验证后完成此次服务，并上传至链上。如遇无法进行扫码验证的情况，如教培行业学生没有电子设备，可在 APP 上进行双方验证，即商家先确认此次服务，系统将此次申请发送给消费者，消费者确认或拒绝后完成本次服务。每一次服务必须得到完成才能开始下一次服务，如果没有进行确认，系统会以短信或是电话方式提醒。
智能合约根据消费清单乘以杠杆率进行费用结算，从消费者预付卡余额中扣除本次消费总金额，再将本次消费清单总金额转至商家。费用结算成功后通知商家，消费者也可以通过 APP 查询预付卡余额，消费者的消费记录显示每次消费的账面金额而非实际转账金额。 若有赠送金额，服务完成后则会按照实际金额比例转移到商家账户中。
- 客观因素的判定参考《民法典》；非客观因素的判定参考《合同法》第四百一十条。
前三个合约为数据存储合约（预付卡合约、商家账户合约、服务记录合约），合约引用了 FISCO BCOS 平台提供的 CRUD 接口文件 Table.sol 来调用 CRUD 接口，通过 TableFactory 对象创建 table 存储上链数据。 为了实现预付卡交易全过程的透明化、可追溯，预付卡信息、签署合同的哈希、消费记录与消费者的投诉内容等数据都将上链存储。 针对数据上链可能产生的消费者个人隐私泄露的问题，我们使用微众提供的 WeDPR 模块的 VCL 公开可验证密文账本加密数据明文、生成密文凭证，加密数据的有效性由密文状态下生成的零知识证明进行验证，从而避免了隐私数据的泄露。
后四个合约为交易功能合约（杠杆合约、支付合约、退卡合约、申诉合约），交易功能合约为预付卡使用流程中的主要功能实现提供链上支持。 消费者使用预付卡进行消费时，支付合约更新预付卡账户余额并将消费记录上链，杠杆合约根据杠杆公式计算商家在本次消费中能够获得的实际金额。 消费者对商家提供的服务不满意并进行投诉或退卡时，申诉合约将消费者的投诉内容保存上链，退卡合约判断用户是否在七天冷静期内，按照合同规定退还并清空预付卡余额。
针对传统预付卡模式中存在消费者的个人隐私泄露和办卡前后区别对待的问题，项目设计了一种通过隐私保护技术与七天无理由退款机制的结合的方式解决该问题。
区块链的一大特点是链上数据公开透明，若是将消费者的个人隐私数据明文直接上链存储，会产生严重的数据隐私问题。项目使用 FISCO BCOS 平台提供的 WeDPR 模块的 VCL 公开可验证密文账本对预付卡交易全流程中产生的隐私数据进行加密，生成密文凭证上链进行保存，加密数据的有效性由密文状态下生成的零知识证明进行验证，从而避免了隐私数据的泄露。
在这里插入图片描述
由于数据全程加密，发行预付卡的商家无法取得预付卡相关的隐私信息，如办卡时间、账户余额与消费记录等，但能够通过零知识证明验证交易的有效性，从而实现了交易公平与隐私保护。
为避免冲动消费和办卡前后的区别对待问题，项目使用了七天无理由退款机制来约束商家的违约行为。用户在办理预付卡后的七天时间内退卡，会退还扣除已消费的实际金额后的全部余额；在七天时间后退卡，则根据办卡时签订的合同规定，退还扣除部分比例金额后的余额。
隐私保护技术与七天无理由机制的结合，能够创造出 1 + 1 > 2 的效果。由于隐私保护技术保证了隐私信息对商家来说不可知，这使得商家无法区分当前服务的客户是否属于七天无理由退款范围内。为了避免由于客户七天无理由退款造成的成本损失，与投诉内容上链造成的信用损失，商家会趋向于更好地公平对待每一位客户，避免了办卡前后产生的商家区别对待的问题。
预付卡收回账款时间较长，并且有一定比例的保证金，资金出入会存在时间差。因此商家未提供完服务的时期会产生一定规模的沉淀资金，在托管银行中的沉淀资金产生的利息归平台所有，用于维持平台的运营，多余的一部分资金将会用于公益。
APP 内的广告位如 banner、推荐位、专题等都为增值服务，同时 APP 也可为商家提供打广告的平台，通过精准的市场分析投入准确的广告信息，使商家和网站平台实现双盈利。 数据服务指通过分析销售量、浏览量、回购率等数据，产生付费商家专属报告，使商家获得关于产品和服务的帮助。
由于目前预付卡管理责任不明，没有具体政府机构监管预付卡业务，所以项目的最终实施需要政府监管部门给予监管上的帮助。 近几年各地政府重视商业预付卡相关管理，要求加强单用途预付卡管理的决策部署，会同有关部门，结合当地实际，进一步规范商务领域预付卡管理，细化完善各项管理制度，创新监管方式。并规定各部门当为促进商业预付卡信息化、数字化、便捷化管理提供商业预付卡管理服务平台，并纳入当地预付卡管理服务平台，团队产品可以推动这一目标的实现并符合创新数字化管理要求，有资格获得政府机构的资助。
团队产品运营主要有以下几个大类的成本支出：
团队产品前五年运营的营收预测如下： 营收预测=商家在平台的预付营业金额预测商家入驻数抽成比+会员费*会员商家
根据营收预测，可判断产品有着良好的发展前景，据估算数据，未来五年的营收大致可以覆盖我们的成本，多余部分将用于公益；用户和商家数也会大幅度增加。