手续费和年利率

[shenweiyan]

相信很多人在使用信用卡刷卡之后，都会收到银行的热心短信甚至是电话，提醒用户可以使用分期还款的服务。而银行给出的理由是，分期有很多好处，比如可以延长信用卡的还款期，减轻短期资金压力，避免造成信用卡逾期等等。

但是实际上银行也是无利不起早，如此热心肠的建议用户选择分期还款，显然没安好心。那么信用卡分期还款，对于银行来说究竟有什么好处呢?其实很简单，用户分期还款可以为银行带来收益，而最后还款日之前全额还款，银行从用户身上赚不到一毛钱。

从银行的角度来说，大力推广信用卡业务，最终还是为了实现盈利。而如果大部分的信用卡用户，都正常刷卡消费，按时还款，不超额不取现，也没有分期还款，一切都循规蹈矩，那么其中就不会产生任何费用，银行就真得成了慈善机构了。

因为用户从信用卡透支的资金额度，这些借出去的钱对于银行来说，是在不停产生利息费用的，如果不能从信用卡用户身上赚钱，那么银行实际上是在亏损的；除此之外，还要算上银行信用卡业务部门的运营费用等等，恐怕都是一笔不小的开支。

所以银行会想尽一切办法从信用卡用户身上获得收益，目前信用卡产生收益的途径，除了分期还款的手续费，还有信用卡提现手续费、信用卡年费、逾期利息和滞纳金。逾期产生的收益对于银行来说存在一定的风险，而年费和提现手续费的收入显然是非常有限的，因此分期还款收益，就成为了银行信用卡业务的最重要利润点。

错误的年利率计算

大多数银行信用卡账单分期，手续费约为 0.6%。一般人认为年利率也就是 0.6%*12=7.2%，乍一看不算高。以某银行信用卡 12000 元分 12 期为例，我们来看看信用卡分期手续费率到底有多高。

• 每期（月）应还款的金额：本金为 12000/12=1000 元，手续费为 72。
• 每月实际还款数：1000+120000.6%=1072，那么 12 期下来总共的利息就是 7212=864，银行所谓的年息(年利率)也就是 864÷12000=7.2％。

但是这样的计算方式是有问题的。这其中最重要的一点就是，**持卡人并非一直欠银行 12000 元，而是随着每月的还款，资金占用是一直在降低的。**最后一个月时，持卡人实际上只欠银行 1000 ，但是仍然要按照 12000 的全额的 0.6% 还手续费，仍须归还 1072 元。

正确的年化利率计算

假设贷款总额为 m，共分期 n 期，每期手续费 a%，实际年化利率为 b%。实际年化利率计算如下：

1. 从最后一期到第一期，每期实际占用银行资金为 1m/n、2m/n、……、nm/n，共 n 期；
2. 则总占用银行资金（以月为单位）为 m/n + 2m/n + …… + nm/n，为 (1+2+ …… +n)m/n，简单的数列求和，化简后为 **(n+1)m/**2；
3. n 期共还银行利息为 *m*a%n；
4. 实际年化利率 b% = amn%/m(n+1) /2 /12，化简后为 b = 24 _ a _ n / (n+1)；

所以实际年化利率是：**24 _ 每期手续费 a% _ 分期 n 期/(n+1) **；拿银行常见分期手续费每期 0.6% 来算，实际年利率：

• 3 期为： 24 _ 0.6 _ 3 / 4 = 10.8%；
• 6 期为： 24 _ 0.6 _ 6 / 7 = 12.34%；
• 12 期为：24 _ 0.6 _ 12 / 13 = 13.29%；
• 24 期为：24 _ 0.6 _ 24 / 25 = 13.82%；

所以银行总是想办法让顾客分期，最少的 3 期分期，实际年化利率也要在 10% 以上。当然，大多数情况下，信用卡用户在有能力全额还款的情况下，都不会选择分期还款，但是也有一部分用户即使还得起，也禁不住银行的三言两语，认为反正银行的钱，不欠白不欠，反正也没有多少手续费，这种想法显然是大错特错了。

息率和费率区别

• 对于消费者，每个月还给银行的钱是不是都一样，如果不一样，哪个更划算？

参考资料

• 银行利率小编，《银行贷款利息的把戏：你知道真正的银行贷款年化利率是多少吗？》，银行信息港
• Quinn，《信用卡分期的实际利息是多少？具体怎么计算？》，知乎