Feature for Loan Payoff

[kevinbaggins]

I would like to possibly see a spot where we could add a specific amount that is being paid to a loan. This way, if we are paying more towards the loan, it can assist with seeing where we are in paying them down. Then with all of the math that is happening it should calculate what the loan amount is.

Possibly adding in either an Avalanche or Snowball style to help with moving loans and payments from paid off loans to the next one to pay off the next one faster.

[ulsklyc]

Danke - und deine Anfrage enthält zwei Dinge, die sich sehr unterschiedlich anfühlen, wenn man in den Code schaut. Ich trenne sie deshalb.

Teil 1: Sondertilgungen - das ist ein Mangel, kein Wunsch

Hier hast du einen echten Fehler im heutigen Modell gefunden, und zwar genauer, als deine Formulierung vermuten lässt.

Yuvomi speichert Darlehenszahlungen bereits mit einem freien Betrag pro Rate (budget_loan_payments.amount). Du kannst also heute schon 500 € statt der geplanten 300 € eintragen, und die Zahlung wird korrekt gespeichert.

Die Restschuld rechnet das nur nicht mit. Sie kommt aus remainingPrincipalAfter(schedule, principal, paidInstallments) - und der letzte Parameter heißt, was er heißt: Anzahl gezahlter Raten. Der Stand wird im ursprünglichen Tilgungsplan an Position n abgelesen, unabhängig davon, wie viel tatsächlich geflossen ist.

Die Folge ist genau die, die du beschreibst: Wer mehr zahlt, sieht davon nichts. Und schlimmer als "keine Anzeige" - die Zahl, die dasteht, ist dann falsch, nicht bloß unvollständig.

Das gehört korrigiert, und es ist auch die richtige Reihenfolge: Erst muss die Restschuld dem Geld folgen statt dem Kalender, danach kann man über Strategien reden. Ich mache dafür ein Issue auf.

Eine Designfrage steckt darin, bei der ich deine Meinung als Nutzer brauche: Wenn du 200 € extra tilgst, willst du danach

(a) dieselbe Rate und dafür früher fertig sein (Laufzeit verkürzt sich), oder
(b) dieselbe Laufzeit und dafür eine kleinere Rate?

In Deutschland ist (a) bei den meisten Verträgen der Normalfall, in anderen Märkten ist (b) verbreiteter. Was wäre für dich das Erwartete?

Teil 2: Avalanche / Snowball - da bin ich zurückhaltend

Das ist eine andere Größenordnung, und ich sage lieber vorher, warum ich zögere, als es hinterher halb zu bauen.

Beide Strategien beantworten nicht die Frage "wo stehe ich?", sondern "was soll ich als nächstes tun?". Das ist Finanzberatung, und die hat andere Ansprüche als eine Haushaltsübersicht: Sie muss Sondertilgungsrechte kennen, Vorfälligkeitsentschädigungen, welche Schulden überhaupt vorzeitig tilgbar sind. Ohne diese Angaben empfiehlt eine Snowball-Reihenfolge unter Umständen genau die Tilgung, die im Vertrag Geld kostet - und das wäre ein schlechterer Rat als gar keiner.

Was ich mir gut vorstellen kann, ist die halbe Strecke ohne die Beratung: Alle Darlehen nebeneinander mit Restschuld, Zinssatz und voraussichtlichem Enddatum, sortierbar nach Zinssatz oder Restbetrag. Damit siehst du selbst, welches oben steht - Avalanche und Snowball sind ja genau diese zwei Sortierungen. Nur trifft die Entscheidung dann jemand, der seine Verträge kennt.

Ist das für dich ein brauchbarer Zwischenstand, oder wäre der Reiz gerade das automatische Umbuchen der freiwerdenden Rate auf das nächste Darlehen?

[kevinbaggins]

So, I can mark the payment paid on the Loan screen but unable to add an additional principal amount. I can then go and edit the amount paid in the loan transaction but it does not change the amount of the loan that needs to be paid off.

I fully understand the not fully implementing the financial advice but if the user knows the contracts of their loans and knows that they do not have pre-paid penalties but having the option to sort them and move payments or extra monies/payments to the next loan installment would be suitable. I think your idea and what you proposed would absolutely workout and be a benefit for most users.

[ulsklyc]

Das zugesagte Issue ist offen: #954. Die Designfrage von oben ((a) früher fertig vs. (b) kleinere Rate) steht dort als offener Punkt drin - deine Antwort fließt direkt ein.